A pénzügyi elemzés és tervezés fontossága a KAVOSZ-hitelek igénylése előtt. Tippek a hitelképesség növelésére.

 ”Nem elég becsületesnek lenni, annak is kell látszani!” A vállalkozások hitelképességét, banki megítélését paradox módon nem az határozza meg, hogy adott vállalkozás mennyire végez minőségi munkát, mennyire megbízható, pontos, valamint annak tulajdonosai mennyi jövedelmet „vesznek ki” a vállalkozásból. Ezek a tények elsősorban az ügyfelek szempontjából fontosak. A bankok másképp gondolkodnak.

Szempontok, amelyek befolyásolják a banki megítélést: 

• legyél megtalálható az online térben: ez manapság majdhogynem közhely, de sok vállalkozás egyáltalán nem rendelkezik weboldallal, vagy ha igen, az meglehetősen kezdetleges, elavult információkat tartalmaz, pedig a bankok mindig rákeresnek, ezért fontos, hogy a bankok megtalálják a vállalkozás weboldalát.
• könyvelés minősége: a jól jövedelmező vállalkozást a cég főkönyveinek is tükrözniük kell. A hiteligénylés része az évközi főkönyv is, azonban sok vállalkozó csak az évzáráskor egyeztet mélyebben a könyvelővel, év közben viszont nem ad információt neki.
• házipénztár: nem csak a NAV figyeli árgus szemmel a házipénztárak egyenlegét. Amikor a készpénzhasználat visszaszorulóban van, egyre gyanúsabb a vállalkozás magas készpénzállománya. Természetesen nem azt állítjuk, hogy egy cégnek egyáltalán nem lehet házipénztára, hanem azt, hogy az nem lehet aránytalanul magas. Példának okáért, egy 100 milliós árbevételű vállalkozás esetén a 10 millió feletti készpénz állomány magasnak tekinthető.
• kölcsönadott pénzek: nehezen jut hitelhez az a vállalkozás, amely maga is sok pénzt kölcsönadott.
• az örök klasszikus NAV nullás igazolás: mindenki tudja, adótartozás mellett nem fog hitelt kapni, de azt már kevesebben, hogy a NAV rendelkezik egy köztartozásmentes adózói nyilvántartással (másnéven KOMA), ahova egyszerűen és ingyenesen regisztrálhat és amíg teljesíti adóbevallás és befizetési kötelezettségeit, benne is marad. Sokkal jobban mutat egy olyan vállalkozás, aminek akár évekre visszakövethető a köztartozásmentes múltja.
• cégkivonaton szereplő vagy múltbeli végrehajtások: a legjobbakkal is megesik, hogy elfelejtenek egy gyorshajtás vagy egy parkolási bírságot rendezni (esetleg a kedves alkalmazott nem fizeti be a mikuláscsomagot és nem is jelzi), de ha ez a múltban gyakran ismétlődött, esetleg NAV végrehajtások is előfordultak, a bank számára rossz üzenetet hordoz.
• elfogadható hitelcél: paradox módon a szabad felhasználású hitelek esetén is meg kell tudjuk jelölni azt vagy azokat a célokat, amelyek a hiteligényt indokolják.
• kapcsolt vállalkozások: sok vállalkozó tart fenn több vállalkozást, ez esetben mindegyik vállalkozásnak rendben kell lennie. Hiába makulátlan a hitelt igénylő vállalkozás, ha a többi végrehajtás, esetleg felszámolás alatt áll.
• múltbeli vállalkozások: egy vállalkozó céges múltja (köszönhetően a különböző cégadatbázisoknak) könnyen lekövethető és ha a bank azt tapasztalja, hogy sok régi cégünket felszámolták, arra a következtetésre juthat, hogy a hiteligénylő vállalkozás is erre a sorsa jut majd.

Ez csupán a leggyakoribb buktatókat tartalmazó, példálózó felsorolás, főleg a mikro- és kisvállalkozások problémakörére fókuszálva, ezeken túlmenően természetesen sok más egyéb szempontot is vizsgálnak a finanszírozók, de azt elmondhatjuk, ha ezeknek megfelelünk már sokkal nagyobb eséllyel juthat hitelhez vállalkozásunk. 

A hitelfelvétel folyamata egy akadályfutáshoz hasonlítható, aminek során minél több akadályt kell átugrani, annál nagyobb eséllyel fogunk elesni. Érdemes a részletekre figyelni!

Szerző: dr. Márton Zoltán